채무가 감당되지 않아 개인회생을 고민하고 있다면,
'변호사 없이 내가 직접 할 수 있을까?'라는 질문을 해보셨을 겁니다.
바로 '나 홀로 개인회생', 즉 변호사 없이 개인이 직접 준비하고 신청하는 방식입니다.
이 글에서는 나 홀로 개인회생을 준비하는 분들을 위해
신청 조건, 준비 서류, 절차, 장단점, 주의사항까지
완전히 혼자 진행할 수 있도록 꼼꼼히 정리해 드립니다.
✅ 개인회생이란?
개인회생은 법원이 채무자의 소득, 재산, 부양가족 등을 고려해
일정 기간(3~5년) 동안 일정 금액만 갚고 나머지 채무를 탕감받는 제도입니다.
- 총채무액이 무담보 10억 원, 담보 15억 원 이하인 개인이 대상
- 정기적인 수입이 있는 급여소득자 또는 영업소득자여야 함
📌 최저 생계비를 제외한 소득에서 일부 금액을 3년~5년 분할 납부
→ 남은 채무는 면책(탕감)
🧾 나 홀로 개인회생, 누구에게 적합한가?
다음 조건에 해당하면 변호사 없이 개인회생이 가능합니다.
- 서류 작성 능력이 있고 시간적인 여유가 있는 경우
- 수입·재산 구조가 단순하고 부양가족이 명확한 경우
- 법원 절차에 대해 스스로 조사하고 대응할 자신이 있는 경우
- 비용을 아끼고 싶은 경우 (법무사·변호사 수임료 절약)
📌 단, 빚이 복잡하거나 재산 변동이 많은 경우, 소득 증빙이 어려운 경우에는 전문가의 도움을 받는 것이 유리합니다.
📋 나홀로 개인회생 준비서류
기본적으로 준비해야 할 서류는 다음과 같습니다.
| 신분 확인 | 주민등록등본, 가족관계증명서 |
| 채무 관련 | 금융기관 채무증명서, 연체내역서, 통신비/카드채무 내역 |
| 소득 관련 | 급여명세서, 근로소득원천징수영수증, 건강보험 납부확인서 |
| 지출 관련 | 임대차계약서, 공과금 납부내역, 부양가족 지출내역 등 |
| 자산 관련 | 자동차등록증, 부동산 등기부등본, 예금잔액증명서 등 |
| 진술서 | 회생신청서, 채권자목록, 채무자 진술서, 변제계획안 등 |
📌 법원 양식은 법원 홈페이지 또는 대법원 전자민원센터에서 다운로드 가능
🧭 개인회생 신청 절차 (나 홀로 진행 시)
1. 서류 준비
→ 모든 관련 자료를 사실대로, 누락 없이 준비해야 함
2. 관할 법원 확인
→ 주소지 기준 지방법원 파산부에 직접 접수
3. 신청서 제출
→ 법원 민원실 방문 접수 또는 등기우편 가능
4. 보정명령 대응
→ 서류 누락 시 법원이 보정명령서 발송 → 기한 내 서류 보완
5. 인가 전 채권자집회 (드물게 열림)
→ 특별한 사유가 없으면 생략 가능
6. 변제계획 인가 결정
→ 법원이 신청인의 변제계획안을 인가하면 회생 절차 개시
7. 매달 납부 시작
→ 법원 지정 계좌에 매달 정해진 금액 송금
💸 나 홀로 개인회생의 장단점
| 비용 | 수임료 없음, 수백만 원 절약 가능 | 실수로 보정 명령 반복 시 오히려 지연 |
| 시간 | 내 상황에 맞춰 유연하게 준비 | 절차 익숙하지 않으면 시간 오래 걸릴 수 있음 |
| 통제력 | 내가 직접 진행하며 모든 서류 파악 가능 | 법적 해석이나 판례 대응이 어려움 |
| 법률 대응 | 수수료 부담 없음 | 채권자 이의, 보정 요구에 전문성 부족 |
📌 정리: 소득·지출이 단순하고 비교적 서류가 명확한 경우 나홀로 진행 가능
복잡한 채무, 다수 채권자, 변제율 산정이 애매한 경우는 전문가 도움 추천
📢 주의할 점
- 💥 허위자료 제출 시 면책 취소 및 사기죄로 처벌될 수 있음
- 📆 법원에 기한 내 보정자료 미제출 시 각하(신청 취소)
- 💰 변제계획 이행 중 납부 지연 시 폐지 가능성 있음
- 🧾 신청 전 카드 해지, 자동이체 정리, 통장 분리 등 선행정리 필요
📱 개인회생 관련 유용한 정보
- 대법원 전자민원센터: 서식 다운로드, 절차 확인
- 관할 법원 홈페이지: 주소지 관할 확인 가능
- 국민행복기금 채무자지원센터: 채무 감면 연계 상담
- 신용회복위원회: 워크아웃/개인회생 전단계 상담 가능
✅ 마무리 요약
| 신청 가능 대상 | 총 채무 10억 이하, 정기소득 있는 개인 |
| 필요 서류 | 신분증, 채무증명, 소득·지출 내역, 진술서, 변제계획안 |
| 진행 절차 | 서류 준비 → 관할 법원 접수 → 보정 대응 → 인가 결정 |
| 장점 | 비용 절약, 절차 이해 향상 |
| 단점 | 전문성 부족 시 지연/실수 가능성 |
🧩 나홀로 개인회생, 가능하지만 꼼꼼한 준비가 핵심입니다.
변호사 없이도 개인회생은 충분히 가능합니다.
하지만 ‘신청이 가능하다’는 것과 ‘신청이 성공적으로 인가되는 것’은 다릅니다.
내가 서류를 정확하게 준비할 수 있는지,
소득 구조가 단순하고 분명한지,
그리고 3~5년간 성실하게 납입할 수 있는지를 꼼꼼히 점검한 뒤 시작하세요.
처음부터 어렵게 느껴진다면,
무료 법률상담이나 법률구조공단의 지원을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
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